כלל 50/30/20 בהסבר פשוט, עם מחשבון חינם

כלל 50 30 20 הוא תקציב פשוט: להוציא בערך 50% מההכנסה נטו על צרכים, 30% על רצונות, ולהפנות 20% לחיסכון ולסילוק חובות. עם $5,000 בחודש אחרי מס, זה $2,500, $1,500 ו-$1,000. עם ₹60,000 בחודש על היד, זה ₹30,000, ₹18,000 ו-₹12,000. מחשבון האחוזים החינמי מחשב כל חלק, ובודק כמה ההוצאות בפועל שלכם מתאימות.

הכלל נפוץ בזכות אליזבת וורן ואמיליה וורן טיאגי, בספרן All Your Worth משנת 2005. זה אינו חוק כלכלי, אלא נקודת פתיחה קלה לזכירה ולבדיקה.

שלוש הקטגוריות

צרכים (50%) הם החשבונות שעדיין הייתם צריכים לשלם אם תאבדו את העבודה מחר:

• שכר דירה או החזר EMI של משכנתא
• מצרכים ומוצרי בית בסיסיים
• חשמל, מים, גז, טלפון ואינטרנט
• נסיעות לעבודה או לבית הספר
• פרמיות ביטוח ותשלומי הלוואה מינימליים
• שכר לימוד והוצאות רפואיות חיוניות

רצונות (30%) הם כל מה שמעשיר את החיים, אבל אפשר לקצץ בו:

• אוכל בחוץ ומשלוחי אוכל
• סטרימינג, מנויים וחדרי כושר
• קניות מעבר לבסיסיים, גאדג'טים, תחביבים
• חופשות, טיולי סוף שבוע ומתנות

חיסכון וחובות (20%) בונים את העתיד שלכם:

• קרן חירום (לרוב שלושה עד שישה חודשים של צרכים)
• הפרשות לפנסיה, SIP, פיקדונות חוזרים, PPF
• תשלומים נוספים על הלוואות וכרטיסי אשראי, מעבר למינימום

דוגמה מעשית בדולרים

הכנסה נטו: $5,000 בחודש.

קטגוריה	חלק	סכום
צרכים	50%	$2,500
רצונות	30%	$1,500
חיסכון וחובות	20%	$1,000

במחשבון, השתמשו בשורה הראשונה, כמה זה X% מ-Y? הקלידו 50 ו-5000 לצרכים, ואז החליפו את 50 ב-30, ואחר כך ב-20.

עכשיו בדקו את המציאות. נניח ששכר דירה, חשבונות, מצרכים ותשלום על הרכב מסתכמים ב-$3,400. השתמשו בשורה השנייה, X הוא כמה אחוז מ-Y?: 3,400 הם 68% מ-5,000. הצרכים אוכלים את שאר הקטגוריות, ולכן משהו צריך להשתנות: דירה זולה יותר בחוזה הבא, רכב קטן יותר, או תקציב רצונות זמנית קטן יותר.

דוגמה מעשית ברופי

משכורת על היד: ₹60,000 בחודש.

קטגוריה	חלק	סכום
צרכים	50%	₹30,000
רצונות	30%	₹18,000
חיסכון וחובות	20%	₹12,000

נניח ששכר הדירה הוא ₹18,000, מצרכים וחשבונות ₹9,000, נסיעות ₹3,000, ופרמיית ביטוח בריאות של ₹1,000 בחודש. זה ₹31,000 צרכים, או 51.67%. קרוב מספיק: אם תקצצו ₹1,000 מהרצונות, התוכנית תחזיק.

אם אתם משלמים גם החזר EMI של ₹7,000 על אופנוע או הלוואה אישית, הצרכים קופצים ל-₹38,000, או 63.33%. לכן כדאי לבדוק EMI מול ההכנסה על היד לפני חתימה. מחשבון ה-EMI החינמי מציג את הסכום החודשי לכל הלוואה.

השתמשו בהכנסה נטו, לא ב-CTC

הכלל עובד על הסכום שמגיע לחשבון הבנק שלכם בכל חודש, אחרי מס הכנסה, PF וניכויים אחרים. שימוש ב-CTC או במשכורת ברוטו גורם לכל קטגוריה להיראות גדולה מכפי שהיא.

אם חלק מההכנסה משתנה (בונוס, עמלות או הכנסה מפרילנס), בנו את התקציב על החלק הקבוע, והתייחסו לחלק המשתנה כחיסכון נוסף או כהוצאה מתוכננת.

מתי כדאי לגמיש את כלל 50/30/20

החלוקה היא מדריך, לא יעד שחייבים להגיע אליו בדיוק:

• ערים עם שכירות גבוהה. במומבאי, בנגלורו, ניו יורק או לונדון, שכר הדירה לבדו יכול להגיע ל-40% מההכנסה. אנשים רבים עובדים עם 60/20/20 או 60/30/10 לתקופה, וזה בסדר אם החיסכון לא יורד לאפס.
• מרוויחים גבוה. אם הצרכים הם רק 35%, אל תתנו לרצונות לבלוע את השאר. דחפו את החיסכון ל-30% או יותר.
• סילוק חוב יקר. ריבית על כרטיס אשראי גדלה מהר. העברת כסף מרצונות לקטגוריית ה-20% עד שהכרטיס יסולק בדרך כלל עדיפה על כל תשואה השקעתית.
• יעדים גדולים. חיסכון לחתונה או להון עצמי למשכנתא עשוי לדרוש 40% חיסכון לשנה או שנתיים. מתכנן תקציב החתונה מראה דרך אחת לחלק הוצאה חד-פעמית גדולה.

למה ה-20% הכי חשוב

עשרים אחוז נשמעים קטנים, אבל הם צוברים ריבית דריבית. ₹12,000 בחודש שמושקעים במשך שנים רבות גדלים להרבה יותר מסכום ההפקדות, כי גם התשואות מניבות תשואות. המדריך לריבית דריבית מראה איך זה עובד, ומחשבון ריבית דריבית החינמי מאפשר לנסות סכום חודשי משלכם ושיעור תשואה מוערך. תשואות בהשקעות בשוק אינן מובטחות, לכן יש להתייחס לכל תחזית כאל הערכה.

להתחיל מוקדם חשוב יותר מלהתחיל בסכום גדול, וזו הסיבה שהכלל פופולרי אצל אנשים במשכורת הראשונה שלהם. אם זה עתה קיבלתם העלאה, המדריך לחישוב העלאת שכר מציע איך לחלק את התוספת.

נסו את החלוקה עכשיו

הקלידו 50, 30 ו-20 מול ההכנסה נטו שלכם בשורה הראשונה של מחשבון האחוזים החינמי, ואז בדקו בשורה השנייה איזה אחוז הצרכים בפועל שלכם מהווים. השירות חינמי, אינו דורש הרשמה, והמספרים שלכם לא יוצאים מהמכשיר.