A 50/30/20-as szabály magyarázata, ingyenes kalkulátorral

A 50/30/20-as szabály egy egyszerű költségvetési módszer: a havi nettó fizetésed körülbelül 50%-át szükségletekre költsd, 30%-át kívánságokra, a 20%-át pedig megtakarításra és adósságtörlesztésre tedd. Havi $5,000 adózás utáni jövedelem mellett ez $2,500, $1,500 és $1,000. Havi ₹60,000 kézhez kapott fizetésnél ₹30,000, ₹18,000 és ₹12,000. Az ingyenes százalékkalkulátor kiszámolja minden részt, és megmutatja, hogyan viszonyulnak a valós kiadásaid ehhez.

A szabályt Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi népszerűsítette 2005-ös, All Your Worth című könyvében. Nem pénzügyi törvény, csak könnyen megjegyezhető és könnyen ellenőrizhető kiindulópont.

A három kosár

Szükségletek (50%) azok a költségek, amelyeket akkor is ki kell fizetned, ha holnap elveszíted a munkádat:

• Lakbér vagy lakáshitel-törlesztőrészlet
• Élelmiszer és alapvető háztartási cikkek
• Villany, víz, gáz, telefon és internet
• Utazás munkába vagy iskolába
• Biztosítási díjak és a kölcsönök minimális törlesztőrészlete
• Iskolai díjak és elengedhetetlen orvosi költségek

Kívánságok (30%) mindaz, ami szebbé teszi az életet, de elhagyható:

• Étterem és ételrendelés
• Streaming, előfizetések és edzőtermi bérletek
• Az alapokon túli vásárlás, kütyük, hobbik
• Nyaralások, hétvégi utazások és ajándékok

Megtakarítás és adósság (20%) a jövődet építi:

• Vészhelyzeti tartalék (gyakran három–hat havi szükséglet)
• Nyugdíjbefizetések, SIP-befektetések, rendszeres betétek, PPF
• Extra befizetések a kölcsönökre és hitelkártyákra a minimumon felül

Példa dollárban

Havi nettó fizetés: $5,000.

Kosár	Arány	Összeg
Szükségletek	50%	$2,500
Kívánságok	30%	$1,500
Megtakarítás és adósság	20%	$1,000

A kalkulátorban az első sort használd: Mennyi X% Y-nak? Írd be a 50-et és az 5000-et a szükségletekhez, majd a 50-et cseréld 30-ra, aztán 20-ra.

Most nézzük a valóságot. Tegyük fel, hogy a lakbér, a rezsi, az élelmiszer és az autóhitel együtt $3,400. A X hány százaléka Y-nak? sorát használva: 3,400 az 5,000 68%-a. A szükségletek a többi kosár rovására nőnek, ezért valamin változtatnod kell: olcsóbb lakás a következő bérleti szerződésnél, kisebb autó, vagy átmenetileg kisebb kívánságkeret.

Példa rúpiában

Havi kézhez kapott fizetés: ₹60,000.

Kosár	Arány	Összeg
Szükségletek	50%	₹30,000
Kívánságok	30%	₹18,000
Megtakarítás és adósság	20%	₹12,000

Tegyük fel, hogy a lakbér ₹18,000, az élelmiszer és a számlák ₹9,000, a munkába járás ₹3,000, az egészségbiztosítás díja pedig havi ₹1,000. Ez ₹31,000 szükséglet, vagyis 51.67%. Ez elfogadható: ha ₹1,000-t lefaragsz a kívánságokból, a terv kitart.

Ha emellett egy ₹7,000-es motor- vagy személyi kölcsön törlesztőrészletet is fizetsz, a szükségletek ₹38,000-re ugranak, ami 63.33%. Ezért érdemes a törlesztőrészletet a kézhez kapott fizetéshez mérni, még mielőtt aláírod a szerződést; az ingyenes törlesztőrészlet-kalkulátor bármely kölcsön havi összegét megmutatja.

Nettó fizetést használj, ne CTC-t

A szabály arra épül, ami havonta ténylegesen megérkezik a bankszámládra, a személyi jövedelemadó, a PF és egyéb levonások után. A CTC vagy a bruttó bér használata minden kosarat nagyobbnak mutat, mint amilyen valójában.

Ha a fizetésed egy része változó (prémium, jutalék vagy szabadúszó bevétel), a fix részre tervezz költségvetést, a változó részt pedig extra megtakarításnak vagy tervezett kiadásnak tekintsd.

Mikor térhetsz el az 50/30/20 szabálytól

A felosztás iránymutatás, nem olyan cél, amit pontosan el kell érned:

• Drága lakóhelyek. Mumbaiban, Bengaluruban, New Yorkban vagy Londonban a lakbér önmagában a fizetés 40%-át is elviheti. Sokan egy ideig 60/20/20 vagy 60/30/10 beosztással élnek, és ez rendben van, ha a megtakarítás nem csökken nullára.
• Magas jövedelem. Ha a szükségleteid csak 35%-ot tesznek ki, ne hagyd, hogy a kívánságok felfalják a maradékot. Emeld a megtakarítást legalább 30%-ra.
• Drága adósság törlesztése. A hitelkártya kamata gyorsan nő. Ha a kívánságokra szánt pénzt a 20%-os kosárba teszed, amíg a kártya ki nincs fizetve, az általában jobb, mint bármilyen befektetési hozam.
• Nagy célok. Esküvőre vagy lakásbefizetésre takarékoskodva egy-két évig 40% megtakarítás is kellhet. Az esküvői költségvetéstervező megmutatja, hogyan oszthatsz el egy nagy, egyszeri költséget.

Miért a 20% a legfontosabb

A húsz százalék kicsinek hangzik, de kamatos kamatként nő. Havi ₹12,000 befektetve sok év alatt jóval többre nő, mint amennyit befizettél, mert a hozam is hoz hozamot. A kamatos kamat útmutató megmutatja, hogyan működik ez, az ingyenes kamatos kamat kalkulátor pedig kipróbálhatóvá teszi a saját havi összegedet és egy feltételezett hozamot. A piaci befektetések hozama nincs garantálva, ezért bármilyen előrejelzést tekints becslésnek.

Az idő korai kezdése fontosabb, mint a nagy összeg, ezért a szabály különösen népszerű azoknál, akik most kapják az első fizetésüket. Ha éppen béremelést kaptál, a fizetésemelés-útmutató azt mutatja, hogyan oszd el a többletet.

Próbáld ki most a felosztást

Írd be az 50-et, a 30-at és a 20-at a nettó fizetésedhez az ingyenes százalékkalkulátor első sorában, majd a második sorral ellenőrizd, hány százalékot tesznek ki a valós szükségleteid. Ingyenes, nem kell regisztrálni, és a számaid soha nem hagyják el az eszközödet.