La regola 50/30/20 spiegata, con calcolatore gratis

La regola 50/30/20 è un budget semplice: spendi circa il 50% del tuo stipendio netto per le necessità, il 30% per i desideri e metti il 20% nel risparmio e nel pagamento dei debiti. Con $5,000 al mese dopo le tasse, sono $2,500, $1,500 e $1,000. Con ₹60,000 al mese in busta paga, sono ₹30,000, ₹18,000 e ₹12,000. Il calcolatore di percentuali gratuito calcola ogni quota e confronta le tue spese reali.

La regola è stata resa popolare da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel loro libro del 2005 All Your Worth. Non è una legge della finanza, ma un punto di partenza facile da ricordare e facile da verificare.

I tre gruppi

Necessità (50%) sono le spese che dovresti pagare comunque se domani perdessi il lavoro:

• Affitto o rata del mutuo (EMI)
• Spesa e prodotti per la casa essenziali
• Elettricità, acqua, gas, telefono e internet
• Trasporti per andare al lavoro o a scuola
• Premi assicurativi e rate minime dei prestiti
• Tasse scolastiche e spese mediche essenziali

Desideri (30%) sono tutte le cose che rendono la vita più piacevole ma che si potrebbero tagliare:

• Mangiare fuori e consegne a domicilio
• Streaming, abbonamenti e palestra
• Acquisti oltre il necessario, gadget, hobby
• Vacanze, gite di fine settimana e regali

Risparmi e debiti (20%) costruiscono il tuo futuro:

• Un fondo di emergenza (spesso da tre a sei mesi di necessità)
• Contributi pensionistici, SIP, depositi ricorrenti, PPF
• Pagamenti extra su prestiti e carte di credito, oltre il minimo

Esempio pratico in dollari

Stipendio netto: $5,000 al mese.

Gruppo	Quota	Importo
Necessità	50%	$2,500
Desideri	30%	$1,500
Risparmi e debiti	20%	$1,000

Nel calcolatore, usa la prima riga, Quanto è X% di Y?. Inserisci 50 e 5000 per le necessità, poi cambia 50 in 30, poi in 20.

Ora verifica la realtà. Supponi che affitto, utenze, spesa e la rata dell'auto arrivino a $3,400. Usa la seconda riga, X è quanto percento di Y?: 3,400 è il 68% di 5,000. Le necessità erodono gli altri gruppi, quindi bisogna fare qualcosa: un appartamento più economico al prossimo contratto, un'auto più piccola o un budget dei desideri temporaneamente più basso.

Esempio pratico in rupie

Stipendio in busta paga: ₹60,000 al mese.

Gruppo	Quota	Importo
Necessità	50%	₹30,000
Desideri	30%	₹18,000
Risparmi e debiti	20%	₹12,000

Supponi che l'affitto sia ₹18,000, spesa e bollette ₹9,000, il tragitto ₹3,000 e il premio dell'assicurazione sanitaria ₹1,000 al mese. Fa ₹31,000 di necessità, cioè il 51.67%. Abbastanza vicino: togli ₹1,000 dai desideri e il piano regge.

Se paghi anche una rata EMI di ₹7,000 per la moto o un prestito personale, le necessità salgono a ₹38,000, ovvero il 63.33%. Per questo conviene verificare una rata EMI rispetto allo stipendio netto prima di firmare; il calcolatore EMI gratuito mostra la rata mensile per qualsiasi prestito.

Usa lo stipendio netto, non il CTC

La regola si basa su quello che arriva sul conto ogni mese, dopo l'imposta sul reddito, il PF e le altre trattenute. Usare il CTC o lo stipendio lordo fa sembrare ogni gruppo più grande di quanto sia.

Se una parte del tuo stipendio è variabile (un bonus, una commissione o un reddito da freelance), fai il budget sulla parte fissa e tratta quella variabile come risparmio extra o come spesa prevista.

Quando piegare la regola 50/30/20

La ripartizione è una guida, non un obiettivo da centrare esattamente:

• Città con affitti alti. A Mumbai, Bengaluru, New York o Londra, il solo affitto può arrivare al 40% dello stipendio. Molti vivono per un po' con 60/20/20 o 60/30/10, e va bene finché i risparmi non scendono a zero.
• Redditi alti. Se le necessità sono solo il 35%, non lasciare che i desideri si mangino il resto. Porta i risparmi almeno al 30%.
• Estinguere debiti costosi. Gli interessi della carta di credito crescono in fretta. Spostare i soldi dei desideri nel 20% finché la carta non è estinta batte di solito qualunque rendimento di un investimento.
• Grandi obiettivi. Risparmiare per un matrimonio o un anticipo sul mutuo può voler dire il 40% di risparmi per uno o due anni. Il pianificatore del budget per il matrimonio mostra un modo per dividere una spesa grande una tantum.

Perché il 20% conta di più

Il venti per cento sembra poco, ma cresce nel tempo. ₹12,000 al mese investiti per molti anni diventano molto più della somma versata, perché anche i rendimenti producono altri rendimenti. La guida all'interesse composto spiega come, e il calcolatore gratuito dell'interesse composto ti permette di provare il tuo importo mensile e un tasso ipotetico. I rendimenti degli investimenti di mercato non sono garantiti, quindi considera ogni proiezione una stima.

Iniziare presto conta più che iniziare in grande, ed è per questo che la regola è popolare tra chi riceve il primo stipendio. Se hai appena ricevuto un aumento, la guida all'aumento di stipendio suggerisce come dividere la differenza.

Prova subito la divisione

Inserisci 50, 30 e 20 sul tuo stipendio netto nella prima riga del calcolatore di percentuali gratuito, poi controlla quale percentuale sono le tue vere necessità con la seconda riga. È gratis, non serve registrarsi e i tuoi numeri non lasciano mai il tuo dispositivo.