50/30/20 விதி விளக்கம், இலவச கால்குலேட்டருடன்

50 30 20 விதி ஒரு எளிய பட்ஜெட். கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்தில் சுமார் 50% தேவைகளுக்கும், 30% விருப்பங்களுக்கும், 20% சேமிப்புக்கும் கடன் அடைப்பதற்கும் ஒதுக்குங்கள். வரிக்குப் பிறகு மாதம் $5,000 என்றால், அது $2,500, $1,500 மற்றும் $1,000. கையில் மாதம் ₹60,000 என்றால், அது ₹30,000, ₹18,000 மற்றும் ₹12,000. இலவச சதவீதக் கால்குலேட்டர் ஒவ்வொரு பங்கையும் கணக்கிட்டு, உங்கள் உண்மையான செலவுகள் எப்படி ஒப்பிடுகின்றன என்பதையும் சரிபார்க்கும்.

இந்த விதியை எலிசபெத் வாரன் மற்றும் அமெலியா வாரன் டியாகி 2005 ஆம் ஆண்டு வெளியிட்ட All Your Worth என்ற புத்தகத்தில் பிரபலப்படுத்தினர். இது நிதியியல் சட்டம் அல்ல, நினைவில் வைத்துக்கொள்ளவும் சரிபார்க்கவும் எளிதான ஒரு தொடக்கப் புள்ளி மட்டுமே.

மூன்று பிரிவுகள்

தேவைகள் (50%) நீங்கள் நாளை வேலையை இழந்தாலும் கட்ட வேண்டிய செலவுகள்:

• வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் EMI
• மளிகை மற்றும் அடிப்படை வீட்டுப் பொருட்கள்
• மின்சாரம், தண்ணீர், எரிவாயு, தொலைபேசி மற்றும் இணையம்
• வேலைக்கோ பள்ளிக்கோ செல்லும் போக்குவரத்து
• காப்பீட்டுத் தவணைகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச கடன் தவணைகள்
• பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் அத்தியாவசிய மருத்துவச் செலவுகள்

விருப்பங்கள் (30%) வாழ்க்கையை இனிமையாக்கும், ஆனால் குறைக்கக்கூடிய அனைத்தும்:

• வெளியே சாப்பிடுவதும் உணவு டெலிவரியும்
• ஸ்ட்ரீமிங், சந்தாக்கள் மற்றும் ஜிம் உறுப்பினர்
• அடிப்படைத் தேவைகளுக்கு மேல் ஷாப்பிங், கேஜெட்டுகள், பொழுதுபோக்குகள்
• விடுமுறைகள், வார இறுதிப் பயணங்கள் மற்றும் பரிசுகள்

சேமிப்பும் கடனும் (20%) உங்கள் எதிர்காலத்தைக் கட்டமைக்கும்:

• அவசர நிதி (பெரும்பாலும் மூன்று முதல் ஆறு மாதத் தேவைகளுக்குச் சமம்)
• ஓய்வூதியப் பங்களிப்புகள், SIP, தொடர் வைப்புகள், PPF
• குறைந்தபட்ச தவணையைத் தாண்டி கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்குச் செலுத்தும் கூடுதல் தொகை

டாலரில் ஒரு எடுத்துக்காட்டு

கையில் கிடைக்கும் சம்பளம்: மாதம் $5,000.

பிரிவு	பங்கு	தொகை
தேவைகள்	50%	$2,500
விருப்பங்கள்	30%	$1,500
சேமிப்பும் கடனும்	20%	$1,000

கால்குலேட்டரில் முதல் வரியைப் பயன்படுத்துங்கள், Y இல் X% என்ன?. தேவைகளுக்கு 50 மற்றும் 5000 என உள்ளிடுங்கள், பிறகு 50 ஐ 30 ஆகவும், பின்னர் 20 ஆகவும் மாற்றுங்கள்.

இப்போது நிஜத்தைச் சரிபார்க்கலாம். வாடகை, மின்சாரம், மளிகை மற்றும் கார் தவணை சேர்ந்து $3,400 ஆகிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். இரண்டாவது வரியைப் பயன்படுத்துங்கள், X, Y இல் எத்தனை சதவீதம்?: 3,400 என்பது 5,000 இல் 68%. தேவைகள் மற்ற பிரிவுகளுக்குள் நுழைகின்றன, எனவே எதையாவது மாற்ற வேண்டும்: அடுத்த குத்தகையில் மலிவான வீடு, சிறிய கார், அல்லது தற்காலிகமாக விருப்பங்களுக்கான செலவைக் குறைப்பது.

ரூபாயில் ஒரு எடுத்துக்காட்டு

கையில் கிடைக்கும் மாதச் சம்பளம்: மாதம் ₹60,000.

பிரிவு	பங்கு	தொகை
தேவைகள்	50%	₹30,000
விருப்பங்கள்	30%	₹18,000
சேமிப்பும் கடனும்	20%	₹12,000

வாடகை ₹18,000, மளிகை மற்றும் கட்டணங்கள் ₹9,000, பயணம் ₹3,000, மருத்துவக் காப்பீட்டுத் தவணை மாதம் ₹1,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். அது ₹31,000 தேவைகள், அதாவது 51.67%. ஏறக்குறைய சரி: விருப்பங்களில் இருந்து ₹1,000 குறைத்தால் திட்டம் நிற்கும்.

நீங்கள் ₹7,000 பைக் அல்லது தனிநபர் கடன் EMI-யும் செலுத்தினால், தேவைகள் ₹38,000 ஆகும், அதாவது 63.33%. அதனால்தான் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் EMI-யை கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது. இலவச EMI கால்குலேட்டர் எந்தக் கடனுக்கும் மாதத் தொகையைக் காட்டும்.

CTC அல்ல, கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்தைப் பயன்படுத்துங்கள்

இந்த விதி உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் ஒவ்வொரு மாதமும் சேரும் தொகையில் வேலை செய்கிறது, வருமான வரி, PF மற்றும் பிற பிடித்தங்களுக்குப் பிறகு. CTC அல்லது மொத்தச் சம்பளத்தைப் பயன்படுத்தினால், ஒவ்வொரு பிரிவும் உண்மையை விடப் பெரிதாகத் தோன்றும்.

உங்கள் சம்பளத்தில் ஒரு பகுதி மாறக்கூடியதாக இருந்தால் (போனஸ், கமிஷன் அல்லது ஃப்ரீலான்ஸ் வருமானம்), நிலையான பகுதியை வைத்துப் பட்ஜெட் போடுங்கள்; மாறக்கூடிய பகுதியை கூடுதல் சேமிப்பாகவோ திட்டமிட்ட செலவாகவோ கருதுங்கள்.

50/30/20 விதியை எப்போது மாற்றுவது

இந்தப் பிரிப்பு ஒரு வழிகாட்டி, சரியாக அடைய வேண்டிய இலக்கு அல்ல:

• அதிக வாடகை நகரங்கள். மும்பை, பெங்களூரு, நியூயார்க் அல்லது லண்டனில் வாடகையே சம்பளத்தில் 40% ஆகலாம். பலர் சிறிது காலத்துக்கு 60/20/20 அல்லது 60/30/10 முறையில் வாழ்கிறார்கள்; சேமிப்பு பூஜ்யமாகாத வரை அது சரியே.
• அதிக வருமானம் உள்ளவர்கள். தேவைகள் 35% மட்டுமே என்றால், விருப்பங்கள் மீதியை விழுங்க விடாதீர்கள். சேமிப்பை 30% அல்லது அதற்கு மேல் உயர்த்துங்கள்.
• அதிக வட்டிக் கடனை அடைப்பது. கிரெடிட் கார்டு வட்டி வேகமாக வளரும். கார்டு முழுவதுமாக அடையும் வரை விருப்பப் பணத்தை 20% பிரிவுக்கு மாற்றுவது பெரும்பாலும் எந்த முதலீட்டு வருமானத்தையும் விடச் சிறந்தது.
• பெரிய இலக்குகள். திருமணம் அல்லது வீட்டு முன்பணத்துக்குச் சேமிக்கும்போது ஒன்று அல்லது இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு 40% சேமிப்பு தேவைப்படலாம். திருமணப் பட்ஜெட் திட்டமிடுபவர் பெரிய ஒருமுறைச் செலவைப் பிரிக்கும் ஒரு வழியைக் காட்டுகிறது.

ஏன் 20% மிக முக்கியம்

இருபது சதவீதம் சிறியதாகத் தோன்றும், ஆனால் அது கூட்டு வட்டி போல வளரும். மாதம் ₹12,000 பல ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால், நீங்கள் போட்ட தொகையை விட அதிகமாக வளரும், ஏனெனில் வருமானமும் வருமானத்தை ஈட்டும். கூட்டு வட்டி வழிகாட்டி இது எப்படி என்பதைக் காட்டுகிறது, இலவச கூட்டு வட்டி கால்குலேட்டர் உங்கள் சொந்த மாதத் தொகையையும் கணிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தையும் முயற்சிக்க அனுமதிக்கிறது. சந்தை முதலீடுகளின் வருமானம் உத்தரவாதமானது அல்ல, எனவே எந்தக் கணிப்பையும் மதிப்பீடாகவே எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

சிறிதாகத் தொடங்குவதை விட முன்கூட்டியே தொடங்குவது முக்கியம், அதனால்தான் முதல் சம்பளம் வாங்குபவர்களிடம் இந்த விதி பிரபலமாக உள்ளது. சமீபத்தில் ஊதிய உயர்வு கிடைத்திருந்தால், சம்பள உயர்வு வழிகாட்டி கூடுதல் தொகையை எவ்வாறு பிரிப்பது என்று பரிந்துரைக்கிறது.

இப்போதே பிரித்துப் பாருங்கள

இலவச சதவீதக் கால்குலேட்டரின் முதல் வரியில் உங்கள் கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்துக்கு எதிராக 50, 30 மற்றும் 20 ஐ உள்ளிடுங்கள், பிறகு இரண்டாவது வரியைக் கொண்டு உண்மையான தேவைகள் எத்தனை சதவீதம் என்று சரிபாருங்கள். இது இலவசம், பதிவு தேவையில்லை, உங்கள் எண்கள் ஒருபோதும் உங்கள் சாதனத்தை விட்டு வெளியேறாது.