กฎ 50/30/20 อธิบายพร้อมเครื่องคิดเลขเปอร์เซ็นต์ฟรี

กฎ 50 30 20 เป็นงบประมาณแบบง่าย ๆ คือใช้เงินได้สุทธิประมาณ 50% ไปกับความจำเป็น 30% ไปกับสิ่งที่อยากได้ และเก็บ 20% ไว้เป็นเงินออมและชำระหนี้ หากมีเงินได้สุทธิ $5,000 ต่อเดือนหลังหักภาษี ก็จะได้ $2,500, $1,500 และ $1,000 หากได้เงินเดือนสุทธิ ₹60,000 ต่อเดือน ก็จะได้ ₹30,000, ₹18,000 และ ₹12,000 เครื่องคิดเลขเปอร์เซ็นต์ฟรี คำนวณแต่ละส่วนให้ และช่วยเช็กว่าการใช้จ่ายจริงของคุณเทียบกับแผนแล้วเป็นอย่างไร

กฎนี้เผยแพร่โดย Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ในหนังสือ All Your Worth ปี 2005 กฎนี้ไม่ใช่กฎทางการเงินที่ตายตัว เป็นเพียงจุดเริ่มต้นที่จำง่ายและตรวจสอบง่าย

สามส่วนของงบประมาณ

ความจำเป็น (50%) คือรายจ่ายที่คุณยังต้องจ่ายต่อให้พรุ่งนี้ตกงาน:

• ค่าเช่าบ้านหรือค่างวด EMI ของเงินกู้บ้าน
• ค่าอาหารและของใช้ในบ้านพื้นฐาน
• ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าแก๊ส ค่าโทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต
• ค่าเดินทางไปทำงานหรือไปโรงเรียน
• เบี้ยประกันและการผ่อนชำระขั้นต่ำของเงินกู้
• ค่าเทอมโรงเรียนและค่ารักษาพยาบาลที่จำเป็น

สิ่งที่อยากได้ (30%) คือทุกอย่างที่ทำให้ชีวิตดีขึ้นแต่ตัดออกได้:

• กินข้าวนอกบ้านและสั่งอาหารเดลิเวอรี
• สตรีมมิง การสมัครสมาชิก และค่าฟิตเนส
• ช้อปปิ้งเกินกว่าของจำเป็น อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ และงานอดิเรก
• การไปเที่ยว ทริปสุดสัปดาห์ และของขวัญ

เงินออมและการชำระหนี้ (20%) ช่วยสร้างอนาคตของคุณ:

• กองทุนฉุกเฉิน (มักอยู่ที่สามถึงหกเดือนของค่าจำเป็น)
• เงินสะสมเกษียณ SIP เงินฝากประจำ PPF
• การจ่ายเงินกู้และบัตรเครดิตเกินกว่าขั้นต่ำ

ตัวอย่างคำนวณเป็นดอลลาร์

เงินได้สุทธิ: $5,000 ต่อเดือน

หมวด	สัดส่วน	จำนวนเงิน
ความจำเป็น	50%	$2,500
สิ่งที่อยากได้	30%	$1,500
เงินออมและการชำระหนี้	20%	$1,000

ในเครื่องคิดเลข ใช้บรรทัดแรก X% ของ Y คือเท่าไร พิมพ์ 50 และ 5000 สำหรับความจำเป็น จากนั้นเปลี่ยน 50 เป็น 30 แล้วเป็น 20

ทีนี้มาเช็กความเป็นจริงกัน สมมติว่าค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าอาหาร และค่างวดรถรวมกันเป็น $3,400 ใช้บรรทัดที่สอง X เป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของ Y: 3,400 คือ 68% ของ 5,000 ค่าจำเป็นกำลังกินส่วนของหมวดอื่น จึงต้องมีการปรับ เช่น หาห้องที่ถูกกว่าตอนต่อสัญญาเช่าครั้งหน้า ลดขนาดรถ หรือลดงบสิ่งที่อยากได้ชั่วคราว

ตัวอย่างคำนวณเป็นรูปี

เงินเดือนสุทธิที่เข้าบัญชี: ₹60,000 ต่อเดือน

หมวด	สัดส่วน	จำนวนเงิน
ความจำเป็น	50%	₹30,000
สิ่งที่อยากได้	30%	₹18,000
เงินออมและการชำระหนี้	20%	₹12,000

สมมติว่าค่าเช่า ₹18,000 ค่าของชำและค่าบิล ₹9,000 ค่าเดินทาง ₹3,000 และเบี้ยประกันสุขภาพประมาณ ₹1,000 ต่อเดือน รวมเป็นค่าจำเป็น ₹31,000 หรือ 51.67% ถือว่าใกล้เคียง แค่ตัดงบสิ่งที่อยากได้ลง ₹1,000 แผนก็ยังใช้ได้

หากคุณยังต้องผ่อนค่ามอเตอร์ไซค์หรือสินเชื่อส่วนบุคคลอีก ค่างวด EMI ₹7,000 จะทำให้ค่าจำเป็นพุ่งเป็น ₹38,000 หรือ 63.33% นี่คือเหตุผลที่ควรเช็ก EMI เทียบกับเงินได้สุทธิก่อนเซ็นสัญญา เครื่องคิดเลข EMI ฟรี แสดงยอดรายเดือนของเงินกู้ทุกประเภท

ใช้เงินได้สุทธิ ไม่ใช่ CTC

กฎนี้ใช้กับเงินที่เข้าบัญชีธนาคารทุกเดือน หลังหักภาษีเงินได้ PF และรายการหักอื่น ๆ การใช้ CTC หรือเงินเดือนก่อนหักจะทำให้ทุกหมวดดูใหญ่กว่าความจริง

หากเงินเดือนบางส่วนไม่แน่นอน (โบนัส ค่าคอมมิชชัน หรือรายได้ฟรีแลนซ์) ให้วางงบจากส่วนที่แน่นอน และถือส่วนที่ไม่แน่นอนเป็นเงินออมเพิ่มเติมหรือเงินใช้จ่ายที่วางแผนไว้

เมื่อไรควรปรับกฎ 50/30/20

สัดส่วนนี้เป็นแนวทาง ไม่ใช่เป้าหมายที่ต้องทำให้ได้พอดี

• เมืองที่ค่าเช่าสูง ในมุมไบ เบงกาลูรู นิวยอร์ก หรือลอนดอน ค่าเช่าอย่างเดียวอาจกินถึง 40% ของเงินเดือน หลายคนใช้สัดส่วน 60/20/20 หรือ 60/30/10 ไปสักพัก ซึ่งใช้ได้หากเงินออมไม่เหลือศูนย์
• ผู้มีรายได้สูง หากค่าจำเป็นมีแค่ 35% อย่าปล่อยให้สิ่งที่อยากได้กินส่วนที่เหลือ ควรดันเงินออมเป็น 30% ขึ้นไป
• กำลังชำระหนี้ดอกเบี้ยแพง ดอกเบี้ยบัตรเครดิตโตเร็วมาก การย้ายเงินจากสิ่งที่อยากได้มาลงในหมวด 20% จนปิดบัตรได้ มักดีกว่าผลตอบแทนจากการลงทุนใด ๆ
• เป้าหมายใหญ่ การเก็บเงินเพื่อจัดงานแต่งงานหรือเงินดาวน์บ้านอาจต้องออม 40% เป็นเวลาหนึ่งถึงสองปี ตัวช่วยวางงบแต่งงาน แสดงวิธีแบ่งค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ครั้งเดียว

ทำไม 20% ถึงสำคัญที่สุด

20% ฟังดูน้อย แต่มันทบต้นได้ เงิน ₹12,000 ต่อเดือนที่ลงทุนต่อเนื่องหลายปี จะโตมากกว่าเงินต้นที่ใส่ลงไป เพราะผลตอบแทนก็สร้างผลตอบแทนต่อได้ คู่มือดอกเบี้ยทบต้น อธิบายวิธีการ และเครื่องคิดเลขดอกเบี้ยทบต้นฟรี ให้คุณลองใส่จำนวนเงินรายเดือนและอัตราที่คาดไว้ของตัวเองได้ ผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดไม่ได้รับประกัน ดังนั้นให้ถือการคาดการณ์ทุกตัวเป็นเพียงค่าประมาณ

การเริ่มให้เร็วสำคัญกว่าการเริ่มให้มาก ซึ่งเป็นเหตุผลที่กฎนี้นิยมในหมู่คนที่เพิ่งได้เงินเดือนแรก หากคุณเพิ่งได้ขึ้นเงินเดือน คู่มือคำนวณการขึ้นเงินเดือน จะแนะนำวิธีแบ่งส่วนที่เพิ่มขึ้น

ลองแบ่งงบตอนนี้

ใส่ 50, 30 และ 20 เทียบกับเงินได้สุทธิของคุณในบรรทัดแรกของ เครื่องคิดเลขเปอร์เซ็นต์ฟรี จากนั้นเช็กว่าค่าจำเป็นจริงคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ด้วยบรรทัดที่สอง ใช้ฟรี ไม่ต้องสมัครสมาชิก และตัวเลขของคุณไม่ถูกส่งออกจากอุปกรณ์