50/30/20 法則解說，附免費計算機

50/30/20 法則是一種簡單的預算方式：把約 50% 的實拿薪資用於必要支出，30% 用於想要的支出，並把 20% 存起來或用來還債。若稅後每月收入為 $5,000，就是 $2,500、$1,500 與 $1,000。若每月實拿 ₹60,000，則是 ₹30,000、₹18,000 與 ₹12,000。免費百分比計算機可以算出每一份的金額，也能檢查你的實際支出與預算相比如何。

這個法則是由 Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi 在 2005 年的著作 All Your Worth 中推廣開來的。它不是金融法則，只是一個容易記住、也容易檢查的起點。

三個預算分類

必要支出（50%） 是指就算明天失去工作，你仍然得付的帳單：

• 房租或房貸 EMI
• 食品雜貨與基本家用品
• 電費、水費、瓦斯費、電話費與網路費
• 通勤或通學的交通費
• 保險費與最低還款額的貸款
• 學費與必要的醫療費用

想要的支出（30%） 是讓生活更舒適、但可以削減的所有花費：

• 外食與外送
• 串流影音、訂閱服務與健身房會員
• 基本需求以外的購物、電子產品與嗜好
• 假期、週末旅行與禮物

儲蓄與還債（20%） 是為你的未來打底的部分：

• 緊急備用金（通常為三到六個月的必要支出）
• 退休金提撥、SIP、定期定額存款、PPF
• 在最低還款額之外，額外償還貸款與信用卡

美元範例

實拿薪資：每月 $5,000。

分類	比例	金額
必要支出	50%	$2,500
想要的支出	30%	$1,500
儲蓄與還債	20%	$1,000

在計算機中，使用第一行 Y 的 X% 是多少？。在 X 輸入 50、Y 輸入 5000，算出必要支出；然後把 50 改成 30，再改成 20。

接著檢查現實。假設房租、水電、食品雜貨與汽車貸款加起來是 $3,400。使用第二行 X 是 Y 的百分之多少？：3,400 是 5,000 的 68%。必要支出已經排擠到其他分類，所以得做出取捨：下次續約時找便宜一點的房子、換一台較小的車，或暫時縮減想要的支出預算。

盧比範例

實拿薪資：每月 ₹60,000。

分類	比例	金額
必要支出	50%	₹30,000
想要的支出	30%	₹18,000
儲蓄與還債	20%	₹12,000

假設房租是 ₹18,000，食品雜貨與帳單是 ₹9,000，通勤是 ₹3,000，健康保險費每月約 ₹1,000。這樣必要支出是 ₹31,000，即 51.67%。差不多了：只要把想要的支出減少 ₹1,000，計畫就能維持。

如果你還要付 ₹7,000 的機車或信用貸款 EMI，必要支出會跳到 ₹38,000，即 63.33%。這就是為什麼在簽約前，最好先把 EMI 與你的實拿薪資對照一下；免費 EMI 計算機可以算出任何貸款的每月金額。

用實拿薪資，不用 CTC

這個法則是以每月實際進入銀行帳戶的金額為準，也就是扣除所得稅、PF 與其他扣款之後的金額。若用 CTC 或總薪資來算，每個分類看起來都會比實際大。

如果你的收入有一部分不固定（例如獎金、佣金或自由接案收入），請以固定的部分來編列預算，並把不固定的部分視為額外儲蓄，或事先規劃好的花費。

何時該調整 50/30/20 法則

這個分配比例只是參考指引，不是必須精確達成的目標：

• 房租高的城市。 在孟買、班加羅爾、紐約或倫敦，光是房租就可能佔薪資的 40%。許多人會暫時採用 60/20/20 或 60/30/10，只要儲蓄不歸零，這樣做沒有問題。
• 高收入者。 如果必要支出只佔 35%，別讓想要的支出吃掉其餘部分，把儲蓄提高到 30% 以上。
• 還清高利率債務。 信用卡利息增長很快。在還清卡債之前，把想要的支出那部分挪到 20% 的分類，通常比任何投資報酬都划算。
• 大筆目標。 為婚禮或購屋頭期款儲蓄，可能需要一兩年把 40% 用來儲蓄。婚禮預算規劃工具示範了如何分配一筆大型的一次性支出。

為什麼 20% 最重要

20% 聽起來不多，但它會複利成長。每月投資 ₹12,000，持續多年後，會成長到遠高於投入本金的金額，因為報酬也會再產生報酬。複利指南說明了原理，免費複利計算機讓你輸入自己的每月金額與假設報酬率來試算。市場投資報酬並不保證，所以請把任何預測都當作估計值。

早點開始比一開始就存大筆金額更重要，這也是為什麼這個法則特別受剛領第一份薪水的人歡迎。如果你剛加薪，加薪幅度指南會建議如何分配增加的部分。

現在就試試這個分配

在免費百分比計算機的第一行，輸入你的實拿薪資與 50、30、20，算出各分類的金額；再用第二行計算你的實際必要支出佔多少百分比。這個工具免費，不需註冊，你的數字也不會離開你的裝置。