৫০/৩০/২০ বাজেট-নিয়ম ও বিনামূল্যের ক্যালকুলেটর

৫০/৩০/২০ নিয়মে হাতে পাওয়া মাসিক আয়ের প্রায় ৫০% জরুরি প্রয়োজন, ৩০% ইচ্ছার খরচ এবং ২০% সঞ্চয় ও অতিরিক্ত ঋণশোধে রাখা হয়। কর কাটার পরে মাসে $5,000 পেলে ভাগ হয় $2,500, $1,500 ও $1,000। হাতে ₹60,000 এলে তা ₹30,000, ₹18,000 ও ₹12,000। বিনামূল্যের শতাংশ ক্যালকুলেটর দিয়ে প্রতিটি অংশ এবং আসল খরচের অনুপাত দেখা যায়।

এলিজাবেথ ওয়ারেন ও অ্যামেলিয়া ওয়ারেন টিয়াগি ২০০৫ সালের All Your Worth বইয়ে নিয়মটিকে জনপ্রিয় করেন। এটি কঠোর আইন নয়, বরং শুরু করার সহজ একটি পদ্ধতি।

তিনটি খাত

প্রয়োজন (৫০%) হলো চাকরি হারালেও যেসব খরচ চলবে:

• বাড়িভাড়া বা হোম-লোনের EMI
• বাজার ও নিত্যপ্রয়োজনীয় জিনিস
• বিদ্যুৎ, পানি, গ্যাস, ফোন ও ইন্টারনেট
• কাজ বা স্কুলে যাতায়াত
• বীমার প্রিমিয়াম ও ন্যূনতম ঋণকিস্তি
• স্কুলের ফি ও জরুরি চিকিৎসা

ইচ্ছার খরচ (৩০%) কমানো সম্ভব:

• বাইরে খাওয়া ও খাবার ডেলিভারি
• স্ট্রিমিং, সাবস্ক্রিপশন ও জিম
• অতিরিক্ত কেনাকাটা, গ্যাজেট ও শখ
• ছুটি, সাপ্তাহিক ভ্রমণ ও উপহার

সঞ্চয় ও ঋণশোধ (২০%) ভবিষ্যতের জন্য:

• তিন থেকে ছয় মাসের খরচের জরুরি তহবিল
• অবসর সঞ্চয়, SIP, RD ও PPF
• ন্যূনতম কিস্তির বেশি ঋণ বা কার্ড পরিশোধ

ডলারে উদাহরণ

হাতে পাওয়া আয়: মাসে $5,000।

খাত	অংশ	পরিমাণ
প্রয়োজন	50%	$2,500
ইচ্ছা	30%	$1,500
সঞ্চয় ও ঋণশোধ	20%	$1,000

ক্যালকুলেটরের প্রথম প্রশ্নে, Y-এর X% কত?, প্রয়োজনের জন্য 50 ও 5000 লিখুন। পরে 30 ও 20 বসান।

ধরা যাক ভাড়া, বিল, বাজার ও গাড়ির কিস্তিতে $3,400 লাগে। দ্বিতীয় প্রশ্নে, X হলো Y-এর কত শতাংশ?, 3,400 হলো 5,000-এর 68%। তখন পরের লিজে সস্তা বাসা, ছোট গাড়ি বা কিছুদিন ইচ্ছার খরচ কমানো দরকার।

রুপিতে উদাহরণ

হাতে পাওয়া আয়: মাসে ₹60,000।

খাত	অংশ	পরিমাণ
প্রয়োজন	50%	₹30,000
ইচ্ছা	30%	₹18,000
সঞ্চয় ও ঋণশোধ	20%	₹12,000

ভাড়া ₹18,000, বাজার ও বিল ₹9,000, যাতায়াত ₹3,000 এবং স্বাস্থ্যবিমা ₹1,000 হলে প্রয়োজন ₹31,000 বা 51.67%। ইচ্ছার খরচ থেকে ₹1,000 কমালে পরিকল্পনাটি মেলে।

₹7,000 বাইক বা ব্যক্তিগত ঋণের EMI থাকলে প্রয়োজন ₹38,000 বা 63.33% হয়। চুক্তির আগে হাতে পাওয়া আয়ের তুলনায় কিস্তি দেখে নিন। বিনামূল্যের EMI ক্যালকুলেটর মাসিক কিস্তি দেখায়।

CTC নয়, হাতে পাওয়া আয় নিন

নিয়মটি আয়কর, PF ও অন্য কাটাকাটির পরে ব্যাংক হিসাবে জমা হওয়া টাকার জন্য। CTC বা মোট বেতন ধরলে প্রতিটি খাত আসলের চেয়ে বড় দেখাবে। বোনাস, কমিশন বা ফ্রিল্যান্স আয়ের মতো অনিয়মিত টাকা হলে স্থির আয়েই বাজেট করুন; অতিরিক্ত অংশ সঞ্চয় বা আগে-থেকে-পরিকল্পিত আনন্দে ব্যয় করা যায়।

কখন নিয়মটি বদলাবেন

ভাগটি প্রয়োজনমতো বদলানো স্বাভাবিক:

• ব্যয়বহুল শহর। মুম্বাই, বেঙ্গালুরু, নিউ ইয়র্ক বা লন্ডনে ভাড়াই আয়ের ৪০% হতে পারে। কিছুদিন 60/20/20 বা 60/30/10 চলতে পারে, যদি সঞ্চয় শূন্য না হয়।
• বেশি আয়। প্রয়োজন ৩৫% হলে বাকি সব ইচ্ছায় ব্যয় করবেন না; সঞ্চয় ৩০% বা বেশি করুন।
• চড়া সুদের ঋণ। কার্ডের ঋণ আগে শোধ করা বিনিয়োগের চেয়েও লাভজনক হতে পারে।
• বড় লক্ষ্য। বিয়ে বা ডাউন পেমেন্টের জন্য এক-দুই বছর ৪০% সঞ্চয় দরকার হতে পারে। বিয়ের বাজেট পরিকল্পনাকারী একটি খরচ ভাগ করার ধারণা দেয়।

কেন ২০% গুরুত্বপূর্ণ

মাসে ₹12,000 বহু বছর বিনিয়োগ করলে চক্রবৃদ্ধিতে জমার চেয়ে অনেক বেশি হতে পারে। চক্রবৃদ্ধি সুদের নির্দেশিকা বিষয়টি ব্যাখ্যা করে, আর বিনামূল্যের চক্রবৃদ্ধি সুদ ক্যালকুলেটর নিজের অঙ্ক ও হার বসাতে দেয়। বাজারের লাভ নিশ্চিত নয়, তাই ফলকে অনুমান ধরুন। প্রথম চাকরির বেতনে ছোট অঙ্কে শুরু করাও মূল্যবান। বেতন বাড়লে বেতন বৃদ্ধির নির্দেশিকা বাড়তি অংশ ভাগ করতে সাহায্য করে।

এখনই হিসাব করুন

বিনামূল্যের শতাংশ ক্যালকুলেটর-এ হাতে পাওয়া আয়ের বিপরীতে 50, 30 ও 20 বসান। পরে দ্বিতীয় প্রশ্নে আসল প্রয়োজনের শতাংশ দেখুন। সাইন-আপ লাগে না এবং সংখ্যা ডিভাইসেই থাকে।