Ο κανόνας 50/30/20 εξηγημένος, με δωρεάν υπολογιστή

Ο κανόνας 50/30/20 είναι ένας απλός προϋπολογισμός: ξόδεψε περίπου 50% του καθαρού μισθού σου για ανάγκες, 30% για επιθυμίες και βάλε 20% στην αποταμίευση και στην αποπληρωμή χρεών. Με $5,000 τον μήνα μετά τους φόρους, αυτό σημαίνει $2,500, $1,500 και $1,000. Με ₹60,000 τον μήνα στο χέρι, σημαίνει ₹30,000, ₹18,000 και ₹12,000. Ο δωρεάν υπολογιστής ποσοστών υπολογίζει κάθε μερίδιο και δείχνει πώς συγκρίνονται τα πραγματικά σου έξοδα με τον στόχο.

Ο κανόνας έγινε γνωστός από την Elizabeth Warren και την Amelia Warren Tyagi στο βιβλίο τους All Your Worth του 2005. Δεν είναι νόμος των οικονομικών, αλλά ένα σημείο εκκίνησης που είναι εύκολο να θυμηθείς και εύκολο να ελέγξεις.

Οι τρεις κατηγορίες

Ανάγκες (50%) είναι οι λογαριασμοί που θα εξακολουθούσες να πληρώνεις αν έχανες τη δουλειά σου αύριο:

• Ενοίκιο ή δόση στεγαστικού δανείου (EMI)
• Παντοπωλείο και βασικά είδη νοικοκυριού
• Ρεύμα, νερό, αέριο, τηλέφωνο και internet
• Μετακίνηση για τη δουλειά ή το σχολείο
• Ασφάλιστρα και ελάχιστες δόσεις δανείων
• Δίδακτρα και απαραίτητα ιατρικά έξοδα

Επιθυμίες (30%) είναι όλα όσα κάνουν τη ζωή ευχάριστη, αλλά μπορούν να περιοριστούν:

• Φαγητό έξω και delivery
• Streaming, συνδρομές και γυμναστήρια
• Αγορές πέρα από τα βασικά, gadgets, χόμπι
• Διακοπές, σαββατοκύριακα εκτός πόλης και δώρα

Αποταμίευση και χρέη (20%) χτίζουν το μέλλον σου:

• Ταμείο έκτακτης ανάγκης (συχνά τρεις έως έξι μήνες ανάγκες)
• Συνεισφορές συντάξεως, SIP, προθεσμιακούς λογαριασμούς, PPF
• Επιπλέον πληρωμές δανείων και πιστωτικών καρτών, πέρα από το ελάχιστο

Παράδειγμα σε δολάρια

Καθαρός μισθός: $5,000 τον μήνα.

Κατηγορία	Ποσοστό	Ποσό
Ανάγκες	50%	$2,500
Επιθυμίες	30%	$1,500
Αποταμίευση και χρέη	20%	$1,000

Στον υπολογιστή, χρησιμοποίησε την πρώτη γραμμή, Πόσο είναι το X% του Y;. Βάλε 50 και 5000 για τις ανάγκες, μετά άλλαξε το 50 σε 30 και μετά σε 20.

Τώρα έλεγξε την πραγματικότητα. Ας πούμε ότι το ενοίκιο, οι λογαριασμοί, το παντοπωλείο και η δόση του αυτοκινήτου μαζί φτάνουν τα $3,400. Χρησιμοποίησε τη δεύτερη γραμμή, Το X είναι πόσο τοις εκατό του Y;: το 3,400 είναι 68% του 5,000. Οι ανάγκες τρώνε τις άλλες κατηγορίες, οπότε κάτι πρέπει να αλλάξει: ένα φθηνότερο διαμέρισμα στην επόμενη μίσθωση, ένα μικρότερο αυτοκίνητο ή προσωρινά μικρότερος προϋπολογισμός για επιθυμίες.

Παράδειγμα σε ρουπίες

Καθαρός μισθός στο χέρι: ₹60,000 τον μήνα.

Κατηγορία	Ποσοστό	Ποσό
Ανάγκες	50%	₹30,000
Επιθυμίες	30%	₹18,000
Αποταμίευση και χρέη	20%	₹12,000

Ας πούμε ότι το ενοίκιο είναι ₹18,000, το παντοπωλείο και οι λογαριασμοί ₹9,000, η μετακίνηση ₹3,000 και το ασφάλιστρο υγείας περίπου ₹1,000 τον μήνα. Αυτό κάνει ₹31,000 ανάγκες, ή 51.67%. Αρκετά κοντά: αν κόψεις ₹1,000 από τις επιθυμίες, το πλάνο στέκει.

Αν πληρώνεις και μια δόση ₹7,000 για μηχανή ή προσωπικό δάνειο, οι ανάγκες ανεβαίνουν σε ₹38,000, ή 63.33%. Γι' αυτό αξίζει να ελέγχεις μια δόση σε σχέση με τον καθαρό μισθό σου πριν την υπογράψεις. Ο δωρεάν υπολογιστής EMI δείχνει το μηνιαίο ποσό για οποιοδήποτε δάνειο.

Χρησιμοποίησε τον καθαρό μισθό, όχι το CTC

Ο κανόνας δουλεύει με όσα φτάνουν στον τραπεζικό σου λογαριασμό κάθε μήνα, μετά τον φόρο εισοδήματος, το PF και άλλες κρατήσεις. Αν χρησιμοποιήσεις το CTC ή τον μεικτό μισθό, κάθε κατηγορία φαίνεται μεγαλύτερη από όσο είναι.

Αν μέρος του μισθού σου είναι μεταβλητό (μπόνους, προμήθεια ή ελεύθερος επαγγελματισμός), προϋπολόγισε με βάση το σταθερό μέρος και αντιμετώπισε το μεταβλητό ως επιπλέον αποταμίευση ή ως προγραμματισμένη χαρά.

Πότε να αλλάξεις τον κανόνα 50/30/20

Η αναλογία είναι οδηγός, όχι στόχος που πρέπει να πιάσεις ακριβώς:

• Ακριβές πόλεις. Στη Mumbai, το Bengaluru, τη Νέα Υόρκη ή το Λονδίνο, το ενοίκιο μόνο του μπορεί να είναι το 40% του μισθού. Πολλοί κάνουν 60/20/20 ή 60/30/10 για λίγο, και αυτό είναι εντάξει αν η αποταμίευση δεν πέφτει στο μηδέν.
• Υψηλά εισοδήματα. Αν οι ανάγκες είναι μόνο 35%, μην αφήσεις τις επιθυμίες να καταπιούν το υπόλοιπο. Ανέβασε την αποταμίευση στο 30% ή και πάνω.
• Αποπληρωμή ακριβού χρέους. Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας μεγαλώνουν γρήγορα. Το να μεταφέρεις χρήματα από τις επιθυμίες στο 20% μέχρι να εξοφληθεί η κάρτα συνήθως αποδίδει περισσότερο από οποιαδήποτε επένδυση.
• Μεγάλοι στόχοι. Η αποταμίευση για γάμο ή προκαταβολή σπιτιού μπορεί να σημαίνει 40% αποταμίευση για ένα ή δύο χρόνια. Ο σχεδιαστής προϋπολογισμού γάμου δείχνει έναν τρόπο να χωρίσεις ένα μεγάλο έξοδο μιας φοράς.

Γιατί το 20% είναι το πιο σημαντικό

Το 20% φαίνεται μικρό, αλλά συσσωρεύεται. ₹12,000 τον μήνα επενδυμένα για πολλά χρόνια μεγαλώνουν πολύ περισσότερο από το άθροισμα που έβαλες, γιατί και οι αποδόσεις αποφέρουν αποδόσεις. Ο οδηγός σύνθετου τόκου εξηγεί πώς, και ο δωρεάν υπολογιστής σύνθετου τόκου σε αφήνει να δοκιμάσεις το δικό σου μηνιαίο ποσό και ένα υποθετικό επιτόκιο. Οι αποδόσεις των επενδύσεων στην αγορά δεν είναι εγγυημένες, οπότε αντιμετώπισε κάθε πρόβλεψη ως εκτίμηση.

Το να ξεκινήσεις νωρίς μετράει περισσότερο από το να ξεκινήσεις με μεγάλο ποσό, γι' αυτό ο κανόνας είναι δημοφιλής σε όσους παίρνουν τον πρώτο τους μισθό. Αν μόλις πήρες αύξηση, ο οδηγός αύξησης μισθού προτείνει πώς να μοιράσεις την επιπλέον αμοιβή.

Δοκίμασε τη διανομή τώρα

Βάλε 50, 30 και 20 πάνω στον καθαρό μισθό σου στην πρώτη γραμμή του δωρεάν υπολογιστή ποσοστών, και μετά έλεγξε με τη δεύτερη γραμμή τι ποσοστό είναι οι πραγματικές σου ανάγκες. Είναι δωρεάν, δεν χρειάζεται εγγραφή, και τα νούμερά σου δεν φεύγουν ποτέ από τη συσκευή σου.