قانون 50/30/20 توضیح داده شده، با ماشین‌حساب رایگان

قانون 50/30/20 یک بودجه‌بندی ساده است: حدود 50% از درآمد خالص ماهانه‌تان را صرف نیازها کنید، 30% را صرف خواسته‌ها و 20% را در پس‌انداز و پرداخت بدهی بگذارید. با درآمد $5,000 در ماه بعد از مالیات، این مبلغ‌ها می‌شود $2,500، $1,500 و $1,000. با ₹60,000 درآمد خالص در ماه، می‌شود ₹30,000، ₹18,000 و ₹12,000. ماشین‌حساب درصد رایگان سهم هر بخش را محاسبه می‌کند و نشان می‌دهد هزینه‌های واقعی‌تان چقدر با آن فاصله دارند.

این قانون را الیزابت وارن و آمیلیا وارن تیاگی در کتاب 2005 خود با نام All Your Worth رایج کردند. این یک قانون مالی نیست، فقط نقطه شروعی است که به‌راحتی به خاطر سپرده می‌شود و به‌راحتی بررسی می‌شود.

سه سبد

نیازها (50%) هزینه‌هایی هستند که حتی اگر فردا شغلتان را از دست بدهید باید پرداخت کنید:

• اجاره یا قسط وام مسکن (EMI)
• خواربار و لوازم اولیه خانه
• برق، آب، گاز، تلفن و اینترنت
• رفت‌وآمد به محل کار یا مدرسه
• حق بیمه و پرداخت‌های حداقلی وام
• شهریه مدرسه و هزینه‌های ضروری درمان

خواسته‌ها (30%) همه چیزهایی هستند که زندگی را خوشایندتر می‌کنند، اما می‌شود از آن‌ها گذشت:

• غذا بیرون خوردن و سفارش غذا
• استریم، اشتراک‌ها و عضویت باشگاه ورزشی
• خرید فراتر از نیازهای اولیه، گجت‌ها و سرگرمی‌ها
• تعطیلات، سفرهای آخر هفته و هدیه‌ها

پس‌انداز و بدهی (20%) آینده‌تان را می‌سازد:

• صندوق اضطراری (معمولاً سه تا شش ماه هزینه‌های نیازها)
• سهم بازنشستگی، SIP، سپرده‌های دوره‌ای، PPF
• پرداخت‌های اضافه روی وام و کارت اعتباری، بیشتر از حداقل

مثال با دلار

درآمد خالص: $5,000 در ماه.

سبد	سهم	مبلغ
نیازها	50%	$2,500
خواسته‌ها	30%	$1,500
پس‌انداز و بدهی	20%	$1,000

در ماشین‌حساب، از خط اول استفاده کنید: X درصدِ Y چقدر است؟ برای نیازها، 50 و 5000 را وارد کنید، سپس 50 را به 30 و بعد به 20 تغییر دهید.

حالا واقعیت را بررسی کنید. فرض کنید اجاره، قبوض، خواربار و قسط ماشین جمعاً $3,400 می‌شود. از خط دوم استفاده کنید، X چند درصد از Y است؟: 3,400 می‌شود 68% از 5,000. نیازها به بقیه سبدها دست‌درازی می‌کنند، پس باید چیزی تغییر کند: یک آپارتمان ارزان‌تر در تمدید بعدی اجاره، یک ماشین کوچک‌تر، یا بودجه خواسته‌های موقتاً کوچک‌تر.

مثال با روپیه

حقوق خالص: ₹60,000 در ماه.

سبد	سهم	مبلغ
نیازها	50%	₹30,000
خواسته‌ها	30%	₹18,000
پس‌انداز و بدهی	20%	₹12,000

فرض کنید اجاره ₹18,000، خواربار و قبوض ₹9,000، رفت‌وآمد ₹3,000 و حق بیمه درمان ماهانه ₹1,000 باشد. این می‌شود ₹31,000 نیاز، یا 51.67%. نزدیک است: ₹1,000 از خواسته‌ها کم کنید و برنامه درست می‌ماند.

اگر قسط موتورسیکلت یا وام شخصی ₹7,000 هم بپردازید، نیازها به ₹38,000 می‌رسد، یا 63.33%. به همین دلیل بهتر است قبل از امضای هر وامی، قسط را با حقوق خالص‌تان بسنجید؛ ماشین‌حساب EMI رایگان مبلغ ماهانه هر وامی را نشان می‌دهد.

از درآمد خالص استفاده کنید، نه CTC

این قانون روی مبلغی کار می‌کند که هر ماه پس از مالیات بر درآمد، PF و سایر کسورات به حساب بانکی‌تان می‌رسد. اگر از CTC یا حقوق ناخالص استفاده کنید، همه سبدها بزرگ‌تر از آنچه هستند به نظر می‌رسند.

اگر بخشی از درآمدتان متغیر است (پاداش، کمیسیون یا درآمد فریلنسری)، بودجه را روی بخش ثابت بگذارید و بخش متغیر را به‌عنوان پس‌انداز اضافی یا خرج برنامه‌ریزی‌شده در نظر بگیرید.

کی باید قانون 50/30/20 را انعطاف داد

این تقسیم یک راهنماست، نه هدفی که حتماً باید دقیقاً به آن برسید:

• شهرهای با اجاره بالا. در بمبئی، بنگلور، نیویورک یا لندن، فقط اجاره می‌تواند 40% درآمد را ببلعد. بسیاری برای مدتی 60/20/20 یا 60/30/10 را اجرا می‌کنند و این تا وقتی پس‌انداز به صفر نرسد اشکالی ندارد.
• درآمد بالا. اگر نیازها فقط 35% باشد، نگذارید خواسته‌ها بقیه را ببلعند. پس‌انداز را به 30% یا بیشتر برسانید.
• پرداخت بدهی گران. سود کارت اعتباری سریع رشد می‌کند. پول خواسته‌ها را تا پاک شدن کارت به سبد 20% منتقل کنید؛ معمولاً این از هر بازده سرمایه‌گذاری بهتر است.
• اهداف بزرگ. برای پس‌انداز عروسی یا پیش‌پرداخت خانه، ممکن است یک یا دو سال 40% پس‌انداز لازم باشد. برنامه‌ریز بودجه عروسی یک روش تقسیم هزینه بزرگ یک‌باره را نشان می‌دهد.

چرا 20% از همه مهم‌تر است

بیست درصد کوچک به نظر می‌رسد، اما سود مرکب دارد. ₹12,000 در ماه که سال‌ها سرمایه‌گذاری شود، بسیار بیشتر از مجموع پولی که واریز کرده‌اید رشد می‌کند، چون بازده‌ها هم خودشان بازده می‌آورند. راهنمای سود مرکب نشان می‌دهد چطور، و ماشین‌حساب سود مرکب رایگان به شما اجازه می‌دهد مبلغ ماهانه و نرخ فرضی خودتان را امتحان کنید. بازدهی سرمایه‌گذاری‌های بازار تضمین‌شده نیست، پس هر پیش‌بینی را یک برآورد در نظر بگیرید.

شروع زود مهم‌تر از شروع با مبلغ بزرگ است؛ به همین دلیل این قانون بین کسانی که اولین حقوق خود را می‌گیرند محبوب است. اگر تازه افزایش حقوق گرفته‌اید، راهنمای محاسبه درصد افزایش حقوق نشان می‌دهد این افزایش را چطور تقسیم کنید.

همین حالا تقسیم را امتحان کنید

50، 30 و 20 را در خط اول ماشین‌حساب درصد رایگان روی درآمد خالص‌تان وارد کنید، سپس با خط دوم بررسی کنید نیازهای واقعی‌تان چند درصد است. این ابزار رایگان است، نیازی به ثبت‌نام ندارد و عددهای شما هرگز از دستگاهتان خارج نمی‌شود.