50/30/20 नियम आसान भाषा में, मुफ़्त कैलकुलेटर के साथ

50 30 20 नियम एक आसान बजट है: हाथ में आने वाली सैलरी का लगभग 50% ज़रूरतों पर ख़र्च करें, 30% इच्छाओं पर, और 20% बचत और कर्ज़ चुकाने में लगाएँ। टैक्स कटने के बाद महीने के $5,000 हों, तो ये हिस्से $2,500, $1,500 और $1,000 बनते हैं। महीने की इन-हैंड सैलरी ₹60,000 हो, तो ₹30,000, ₹18,000 और ₹12,000। मुफ़्त प्रतिशत कैलकुलेटर हर हिस्से का हिसाब लगा देता है और यह भी दिखाता है कि आपका असली ख़र्च इनके मुक़ाबले कहाँ खड़ा है।

यह नियम एलिज़ाबेथ वॉरेन और अमेलिया वॉरेन त्यागी ने 2005 में अपनी किताब All Your Worth से मशहूर किया था। यह वित्त का कोई अटल क़ानून नहीं है, बस शुरुआत करने का एक तरीक़ा है जिसे याद रखना भी आसान है और जाँचना भी।

तीन हिस्से

ज़रूरतें (50%) वे बिल हैं जो कल नौकरी छूट जाने पर भी आपको भरने ही पड़ेंगे:

• किराया या होम लोन की EMI
• राशन और घर का ज़रूरी सामान
• बिजली, पानी, गैस, फ़ोन और इंटरनेट
• दफ़्तर या स्कूल आने-जाने का किराया
• बीमा प्रीमियम और लोन की न्यूनतम किस्तें
• स्कूल की फ़ीस और ज़रूरी इलाज का ख़र्च

इच्छाएँ (30%) वह सब है जो ज़िंदगी को बेहतर बनाता है, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर जिसमें कटौती की जा सकती है:

• बाहर खाना और फ़ूड डिलीवरी
• स्ट्रीमिंग, सब्सक्रिप्शन और जिम की मेंबरशिप
• बुनियादी ज़रूरतों से आगे की शॉपिंग, गैजेट और शौक़
• छुट्टियाँ, वीकेंड ट्रिप और तोहफ़े

बचत और कर्ज़ (20%) आपका भविष्य बनाते हैं:

• इमरजेंसी फ़ंड (अक्सर तीन से छह महीने की ज़रूरतों के बराबर)
• रिटायरमेंट के लिए योगदान, SIP, रेकरिंग डिपॉज़िट, PPF
• लोन और क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम रकम से ऊपर की अतिरिक्त अदायगी

डॉलर में हल किया गया उदाहरण

हाथ में आने वाली सैलरी: $5,000 प्रति माह।

हिस्सा	प्रतिशत	रकम
ज़रूरतें	50%	$2,500
इच्छाएँ	30%	$1,500
बचत और कर्ज़	20%	$1,000

कैलकुलेटर में पहली लाइन, Y का X% कितना है? इस्तेमाल करें। ज़रूरतों के लिए 50 और 5000 टाइप करें, फिर 50 को बदलकर 30 करें, और फिर 20।

अब असलियत जाँचिए। मान लीजिए किराया, बिजली-पानी के बिल, राशन और कार की किस्त मिलाकर $3,400 बनते हैं। दूसरी लाइन, X, Y का कितना प्रतिशत है? इस्तेमाल करें: 3,400 रकम 5,000 का 68% है। ज़रूरतें बाक़ी दोनों हिस्सों में सेंध लगा रही हैं, इसलिए कहीं न कहीं कटौती करनी होगी: अगली लीज़ पर सस्ता फ़्लैट, छोटी कार, या कुछ समय के लिए इच्छाओं का छोटा बजट।

रुपये में हल किया गया उदाहरण

इन-हैंड सैलरी: ₹60,000 प्रति माह।

हिस्सा	प्रतिशत	रकम
ज़रूरतें	50%	₹30,000
इच्छाएँ	30%	₹18,000
बचत और कर्ज़	20%	₹12,000

मान लीजिए किराया ₹18,000 है, राशन और बिल ₹9,000, आने-जाने का ख़र्च ₹3,000, और हेल्थ इंश्योरेंस का प्रीमियम महीने का ₹1,000 पड़ता है। यानी ज़रूरतों पर ₹31,000, जो 51.67% है। यह काफ़ी क़रीब है: इच्छाओं में से ₹1,000 घटा दीजिए और योजना बनी रहेगी।

अगर आप ₹7,000 की बाइक या पर्सनल लोन की EMI भी भरते हैं, तो ज़रूरतें बढ़कर ₹38,000 यानी 63.33% हो जाती हैं। इसीलिए लोन पर दस्तख़त करने से पहले EMI को अपनी इन-हैंड सैलरी से मिलाकर देख लेना फ़ायदेमंद है; मुफ़्त EMI कैलकुलेटर किसी भी लोन की मासिक किस्त दिखा देता है।

CTC नहीं, हाथ में आने वाली सैलरी लें

यह नियम उस रकम पर लागू होता है जो इनकम टैक्स, PF और बाक़ी कटौतियों के बाद हर महीने आपके बैंक खाते में पहुँचती है। CTC या ग्रॉस सैलरी से हिसाब लगाने पर हर हिस्सा असल से बड़ा दिखता है।

अगर आपकी सैलरी का कुछ हिस्सा घटता-बढ़ता है (बोनस, कमीशन या फ़्रीलांस कमाई), तो बजट तय हिस्से पर बनाइए और बदलते हिस्से को अतिरिक्त बचत या सोच-समझकर किए जाने वाले बड़े ख़र्च के लिए रखिए।

50/30/20 नियम में कब ढील दें

यह बँटवारा एक दिशा दिखाता है, कोई ऐसा लक्ष्य नहीं जिसे बिल्कुल सटीक हासिल करना ज़रूरी हो:

• महँगे किराये वाले शहर। मुंबई, बेंगलुरु, न्यूयॉर्क या लंदन में अकेला किराया ही सैलरी का 40% हो सकता है। बहुत से लोग कुछ समय के लिए 60/20/20 या 60/30/10 पर चलते हैं, और जब तक बचत शून्य पर न पहुँचे, इसमें कोई बुराई नहीं।
• ज़्यादा कमाने वाले। अगर ज़रूरतें सिर्फ़ 35% हैं, तो बाक़ी सारा पैसा इच्छाओं में न जाने दें। बचत को 30% या उससे ज़्यादा तक ले जाएँ।
• महँगा कर्ज़ चुकाना। क्रेडिट कार्ड का ब्याज तेज़ी से बढ़ता है। कार्ड का बकाया ख़त्म होने तक इच्छाओं वाला पैसा 20% वाले हिस्से में डालना आम तौर पर किसी भी निवेश के रिटर्न से बेहतर साबित होता है।
• बड़े लक्ष्य। शादी या घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत करते समय साल-दो साल तक 40% बचत करनी पड़ सकती है। शादी का बजट प्लानर बताता है कि एक बार होने वाले बड़े ख़र्च को कैसे बाँटा जा सकता है।

20% वाला हिस्सा सबसे अहम क्यों है

बीस प्रतिशत सुनने में कम लगता है, लेकिन इस पर चक्रवृद्धि का असर होता है। सालों तक हर महीने निवेश किए गए ₹12,000 आपकी जमा की गई रकम से कहीं ज़्यादा हो जाते हैं, क्योंकि रिटर्न पर भी रिटर्न मिलता है। चक्रवृद्धि ब्याज गाइड इसका तरीक़ा समझाती है, और मुफ़्त चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर पर आप अपनी मासिक रकम और एक अनुमानित दर डालकर देख सकते हैं। बाज़ार से जुड़े निवेश पर रिटर्न की कोई गारंटी नहीं होती, इसलिए किसी भी अनुमान को सिर्फ़ अंदाज़ा ही मानें।

बड़ी रकम से शुरू करने से ज़्यादा ज़रूरी है जल्दी शुरू करना, और इसीलिए पहली सैलरी पाने वालों में यह नियम काफ़ी लोकप्रिय है। अगर हाल ही में आपकी सैलरी बढ़ी है, तो सैलरी हाइक गाइड सुझाती है कि बढ़ी हुई रकम को कैसे बाँटें।

अभी अपना बँटवारा आज़माएँ

मुफ़्त प्रतिशत कैलकुलेटर की पहली लाइन में अपनी हाथ में आने वाली सैलरी के साथ 50, 30 और 20 डालें, फिर दूसरी लाइन से देखें कि आपकी असली ज़रूरतें कितने प्रतिशत हैं। यह मुफ़्त है, किसी साइन-अप की ज़रूरत नहीं, और आपके आँकड़े आपके डिवाइस से बाहर कभी नहीं जाते।