Peraturan 50/30/20 Dijelaskan, Dengan Kalkulator Percuma

Peraturan 50 30 20 ialah bajet yang mudah: belanjakan kira-kira 50% daripada gaji bawa pulang anda untuk keperluan, 30% untuk kehendak, dan masukkan 20% ke dalam simpanan serta bayaran balik hutang. Dengan gaji $5,000 sebulan selepas cukai, jumlahnya ialah $2,500, $1,500 dan $1,000. Dengan gaji ₹60,000 sebulan di tangan, jumlahnya ialah ₹30,000, ₹18,000 dan ₹12,000. Kalkulator peratusan percuma mengira setiap bahagian, dan menyemak bagaimana perbelanjaan sebenar anda dibandingkan.

Peraturan ini dipopularkan oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi dalam buku mereka pada 2005, All Your Worth. Ia bukan hukum kewangan, sekadar titik permulaan yang mudah diingat dan mudah diperiksa.

Tiga bahagian

Keperluan (50%) ialah bil yang masih perlu anda bayar jika kehilangan pekerjaan esok:

• Sewa atau ansuran pinjaman rumah (EMI)
• Barangan dapur dan keperluan asas rumah
• Elektrik, air, gas, telefon dan internet
• Pengangkutan ke tempat kerja atau sekolah
• Premium insurans dan bayaran minimum pinjaman
• Yuran sekolah dan kos perubatan yang penting

Kehendak (30%) ialah segala-galanya yang menjadikan hidup lebih selesa tetapi boleh dikurangkan:

• Makan di luar dan penghantaran makanan
• Strim, langganan dan keahlian gim
• Membeli-belah melebihi keperluan asas, alat gajet, hobi
• Percutian, perjalanan hujung minggu dan hadiah

Simpanan dan hutang (20%) membina masa depan anda:

• Dana kecemasan (selalunya tiga hingga enam bulan keperluan)
• Caruman persaraan, SIP, deposit berulang, PPF
• Bayaran tambahan untuk pinjaman dan kad kredit, selain bayaran minimum

Contoh berangka dalam dolar

Gaji bawa pulang: $5,000 sebulan.

Bahagian	Bahagian	Jumlah
Keperluan	50%	$2,500
Kehendak	30%	$1,500
Simpanan dan hutang	20%	$1,000

Dalam kalkulator, guna baris pertama, Berapakah X% daripada Y? Taip 50 dan 5000 untuk keperluan, kemudian tukar 50 kepada 30, dan kemudian kepada 20.

Sekarang semak realiti. Katakan sewa, utiliti, barangan dapur dan bayaran kereta berjumlah $3,400. Guna baris kedua, X ialah berapa peratus daripada Y?: 3,400 ialah 68% daripada 5,000. Keperluan sedang menggerogoti bahagian lain, jadi sesuatu perlu dikorbankan: rumah sewa yang lebih murah pada pajakan seterusnya, kereta yang lebih kecil, atau bajet kehendak yang buat sementara waktu dikurangkan.

Contoh berangka dalam rupi

Gaji bersih di tangan: ₹60,000 sebulan.

Bahagian	Bahagian	Jumlah
Keperluan	50%	₹30,000
Kehendak	30%	₹18,000
Simpanan dan hutang	20%	₹12,000

Katakan sewa ialah ₹18,000, barangan dapur dan bil ₹9,000, tambang ke tempat kerja ₹3,000 dan premium insurans kesihatan ialah ₹1,000 sebulan. Jumlah keperluan ialah ₹31,000, atau 51.67%. Hampir sama: kurangkan ₹1,000 daripada kehendak, dan pelan ini kekal.

Jika anda juga membayar EMI motosikal atau pinjaman peribadi ₹7,000, keperluan melonjak kepada ₹38,000, atau 63.33%. Itulah sebabnya EMI perlu disemak berbanding gaji bersih di tangan sebelum menandatangani; kalkulator EMI percuma menunjukkan jumlah bulanan untuk mana-mana pinjaman.

Guna gaji bersih, bukan CTC

Peraturan ini berfungsi berdasarkan apa yang masuk ke akaun bank anda setiap bulan, selepas cukai pendapatan, PF dan potongan lain. Jika guna CTC atau gaji kasar, setiap bahagian kelihatan lebih besar daripada yang sebenarnya.

Jika sebahagian gaji anda tidak tetap (bonus, komisen atau pendapatan bebas), bajetkan berdasarkan bahagian yang tetap dan anggap bahagian yang tidak tetap sebagai simpanan tambahan atau perbelanjaan yang dirancang.

Bila perlu melenturkan peraturan 50/30/20

Pembahagian ini ialah panduan, bukan sasaran yang mesti tepat:

• Bandar sewa tinggi. Di Mumbai, Bengaluru, New York atau London, sewa sahaja boleh mencecah 40% gaji. Ramai orang mengamalkan 60/20/20 atau 60/30/10 untuk seketika, dan itu tidak mengapa selagi simpanan tidak menjadi sifar.
• Pendapatan tinggi. Jika keperluan hanya 35%, jangan biarkan kehendak menelan baki. Tingkatkan simpanan kepada 30% atau lebih.
• Melunaskan hutang mahal. Faedah kad kredit meningkat dengan pantas. Memindahkan wang kehendak ke bahagian 20% sehingga kad itu selesai biasanya lebih menguntungkan daripada mana-mana pulangan pelaburan.
• Matlamat besar. Menyimpan untuk majlis perkahwinan atau bayaran pendahuluan rumah mungkin memerlukan simpanan 40% selama setahun dua. Perancang bajet perkahwinan menunjukkan satu cara membahagikan kos sekali bayar yang besar.

Mengapa 20% paling penting

Dua puluh peratus kedengaran kecil, tetapi ia berganda dari semasa ke semasa. ₹12,000 sebulan yang dilaburkan selama bertahun-tahun berkembang jauh melebihi jumlah yang anda masukkan, kerana pulangan juga menjana pulangan. Panduan faedah kompaun menunjukkan caranya, dan kalkulator faedah kompaun percuma membolehkan anda mencuba jumlah bulanan dan kadar andaian anda sendiri. Pulangan pelaburan pasaran tidak dijamin, jadi anggap sebarang unjuran sebagai anggaran.

Memulakan awal lebih penting daripada memulakan dengan jumlah besar, sebab itulah peraturan ini popular dalam kalangan orang yang baru menerima gaji pertama. Jika anda baru mendapat kenaikan gaji, panduan kenaikan gaji mencadangkan cara membahagikan tambahan itu.

Cuba pembahagian ini sekarang

Masukkan 50, 30 dan 20 berbanding gaji bawa pulang anda dalam baris pertama kalkulator peratusan percuma, kemudian semak berapa peratus keperluan sebenar anda dengan baris kedua. Ia percuma, tidak perlu daftar, dan nombor anda tidak pernah meninggalkan peranti anda.