Правило 50/30/20: объяснение и бесплатный калькулятор

Правило 50/30/20 — это простой бюджет: около 50% дохода после налогов тратьте на необходимые расходы, 30% — на желания, а 20% направляйте в накопления и на погашение долгов. При ежемесячном доходе $5,000 после налогов это $2,500, $1,500 и $1,000. При доходе ₹60,000 на руки — ₹30,000, ₹18,000 и ₹12,000. Бесплатный калькулятор процентов рассчитает каждую долю и сравнит её с вашими реальными расходами.

Правило стало популярным благодаря Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тяги, написавшим книгу All Your Worth в 2005 году. Это не финансовый закон, а понятная отправная точка, которую легко запомнить и проверить.

Три категории

Необходимые расходы (50%) — счета, которые пришлось бы оплачивать даже после потери работы:

• Аренда или EMI по жилищному кредиту
• Продукты и основные товары для дома
• Электричество, вода, газ, телефон и интернет
• Дорога на работу или учёбу
• Страховые взносы и минимальные платежи по кредитам
• Плата за школу и необходимые медицинские расходы

Желания (30%) — всё, что делает жизнь приятнее, но от чего можно отказаться:

• Рестораны и доставка еды
• Стриминговые сервисы, подписки и абонемент в спортзал
• Покупки сверх необходимого, гаджеты и хобби
• Отпуск, поездки на выходные и подарки

Накопления и долги (20%) помогают обеспечить будущее:

• Резервный фонд, обычно на три–шесть месяцев необходимых расходов
• Взносы на пенсию, SIP, регулярные вклады и PPF
• Дополнительные платежи по кредитам и кредитным картам сверх минимума

Пример в долларах

Доход после налогов: $5,000 в месяц.

Категория	Доля	Сумма
Необходимые расходы	50%	$2,500
Желания	30%	$1,500
Накопления и долги	20%	$1,000

В калькуляторе используйте первую строку Сколько составляет X% от Y?. Введите 50 и 5000 для необходимых расходов, затем замените 50 на 30 и потом на 20.

Теперь проверьте реальность. Допустим, аренда, коммунальные услуги, продукты и платёж за автомобиль составляют $3,400. Во второй строке X — это сколько процентов от Y? посчитайте: 3,400 — это 68% от 5,000. Необходимые расходы забирают деньги из других категорий, поэтому придётся что-то изменить: выбрать более дешёвое жильё при продлении договора, взять автомобиль меньшего класса или временно сократить бюджет на желания.

Пример в рупиях

Зарплата на руки: ₹60,000 в месяц.

Категория	Доля	Сумма
Необходимые расходы	50%	₹30,000
Желания	30%	₹18,000
Накопления и долги	20%	₹12,000

Предположим, аренда составляет ₹18,000, продукты и счета — ₹9,000, дорога — ₹3,000, а медицинская страховка — ₹1,000 в месяц. Всего необходимые расходы составляют ₹31,000, или 51.67%. Это достаточно близко: сократите желания на ₹1,000, и план сохранится.

Если вы также платите EMI по кредиту на мотоцикл или личному кредиту в размере ₹7,000, необходимые расходы вырастут до ₹38,000, или 63.33%. Поэтому перед подписанием договора стоит проверить EMI относительно дохода на руки: бесплатный калькулятор EMI покажет ежемесячный платёж по любому кредиту.

Используйте доход на руки, а не CTC

Правило рассчитывают по сумме, которая каждый месяц поступает на банковский счёт после подоходного налога, PF и других удержаний. Если взять CTC или зарплату до вычетов, все категории будут казаться больше, чем есть на самом деле.

Если часть дохода непостоянна, например премия, комиссия или заработок на фрилансе, составляйте бюджет по фиксированной части, а переменную направляйте в накопления или на заранее запланированную крупную покупку.

Когда правило 50/30/20 стоит изменить

Это ориентир, а не обязательная пропорция:

• Города с дорогой арендой. В Мумбае, Bengaluru, Нью-Йорке или Лондоне аренда может занимать 40% дохода. Некоторое время можно использовать пропорцию 60/20/20 или 60/30/10, если накопления не обнуляются.
• Высокий доход. Если необходимые расходы занимают только 35%, не отдавайте остаток целиком желаниям. Увеличьте накопления до 30% или больше.
• Погашение дорогого долга. Проценты по кредитной карте быстро растут. Обычно выгоднее временно направить деньги на желания в категорию 20%, чем рассчитывать на доход от инвестиций.
• Крупная цель. Накопление на свадьбу или первый взнос может потребовать 40% сбережений в течение одного-двух лет. Планировщик свадебного бюджета показывает один из способов разделить разовые расходы.

Почему важны 20%

Двадцать процентов кажутся небольшой суммой, но со временем работают сложные проценты. ₹12,000, которые ежемесячно инвестируются много лет, могут вырасти намного сильнее внесённой суммы, потому что доход тоже начинает приносить доход. Руководство по сложным процентам объясняет этот принцип, а бесплатный калькулятор сложных процентов позволяет проверить собственную сумму и предполагаемую ставку. Доходность рыночных инвестиций не гарантирована, поэтому воспринимайте прогноз как оценку.

Начать раньше важнее, чем начать с большой суммы. Поэтому правило популярно у людей, получающих первую зарплату. После повышения руководство по расчёту повышения зарплаты поможет распределить прибавку.

Попробуйте распределение сейчас

Введите 50, 30 и 20 относительно дохода на руки в первой строке бесплатного калькулятора процентов, затем проверьте фактическую долю необходимых расходов во второй строке. Сервис бесплатный, не требует регистрации, а введённые числа не покидают ваше устройство.