Правило 50/30/20 з безкоштовним калькулятором

Правило 50/30/20 — це простий бюджет: витрачайте близько 50% зарплати на руки на потреби, 30% на бажання, а 20% відкладайте на заощадження та погашення боргів. За $5,000 на місяць після податків це $2,500, $1,500 і $1,000. За ₹60,000 на місяць на руки — ₹30,000, ₹18,000 і ₹12,000. Безкоштовний калькулятор відсотків рахує кожну частку й показує, як ваші реальні витрати порівнюються з планом.

Правило популяризували Елізабет Воррен і Амелія Воррен Тьягі у книзі 2005 року All Your Worth. Це не фінансовий закон, а лише відправна точка, яку легко запам'ятати і легко перевірити.

Три частини бюджету

Потреби (50%) — це рахунки, які ви все одно мусите сплатити, якщо завтра втратите роботу:

• Оренда або іпотечний платіж (EMI)
• Продукти та базові побутові засоби
• Електрика, вода, газ, телефон і інтернет
• Транспорт до роботи чи школи
• Страхові внески та мінімальні платежі за кредитами
• Шкільна плата та необхідні медичні витрати

Бажання (30%) — усе, що робить життя приємнішим, але від чого можна відмовитися:

• Їжа поза домом і доставка їжі
• Стрімінг, підписки та абонементи в спортзал
• Покупки понад базове, гаджети, хобі
• Подорожі, поїздки на вихідні та подарунки

Заощадження і борги (20%) — ваше майбутнє:

• Фонд на випадок надзвичайних ситуацій (зазвичай від трьох до шести місяців потреб)
• Внески на пенсію, SIP, регулярні депозити, PPF
• Додаткові платежі за позиками та кредитними картками понад мінімум

Приклад у доларах

Зарплата на руки: $5,000 на місяць.

Частина бюджету	Частка	Сума
Потреби	50%	$2,500
Бажання	30%	$1,500
Заощадження і борги	20%	$1,000

У калькуляторі використайте перший рядок, Скільки становить X% від Y? Введіть 50 і 5000 для потреб, потім замініть 50 на 30, а потім на 20.

Тепер перевірте реальність. Скажімо, оренда, комунальні послуги, продукти та платіж за авто разом становлять $3,400. Скористайтеся другим рядком, X становить який відсоток від Y?: 3,400 — це 68% від 5,000. Потреби з'їдають інші частини бюджету, тож щось доведеться змінити: знайти дешевше житло під час наступної оренди, обрати менший автомобіль або тимчасово зменшити бюджет на бажання.

Приклад у рупіях

Зарплата на руки: ₹60,000 на місяць.

Частина бюджету	Частка	Сума
Потреби	50%	₹30,000
Бажання	30%	₹18,000
Заощадження і борги	20%	₹12,000

Припустімо, оренда становить ₹18,000, продукти й рахунки — ₹9,000, дорога на роботу — ₹3,000, а страховий внесок за медичне страхування виходить ₹1,000 на місяць. Разом це ₹31,000 потреб, або 51.67%. Майже в межах: зменшіть бажання на ₹1,000, і план працює.

Якщо ви ще платите EMI за мотоцикл або особистий кредит у ₹7,000, потреби зростають до ₹38,000, тобто 63.33%. Тому варто перевіряти EMI відносно зарплати на руки до підписання договору; безкоштовний калькулятор EMI показує щомісячну суму для будь-якої позики.

Використовуйте зарплату на руки, а не CTC

Правило працює з тим, що щомісяця надходить на ваш банківський рахунок після податку на доходи, PF та інших відрахувань. Якщо брати CTC або валову зарплату, кожна частина бюджету здаватиметься більшою, ніж є насправді.

Якщо частина доходу змінна (премія, комісійні або фриланс), плануйте бюджет на фіксовану частину, а змінну вважайте додатковими заощадженнями або запланованими витратами.

Коли варто відійти від правила 50/30/20

Розподіл — це орієнтир, а не ціль, яку треба досягти точно:

• Міста з високою орендою. У Мумбаї, Бенгалуру, Нью-Йорку чи Лондоні сама оренда може становити 40% зарплати. Багато людей якийсь час живуть за схемою 60/20/20 або 60/30/10, і це нормально, якщо заощадження не падають до нуля.
• Високі доходи. Якщо потреби становлять лише 35%, не дозволяйте бажанням з'їсти решту. Доведіть заощадження щонайменше до 30%.
• Погашення дорогих боргів. Відсотки за кредитною карткою ростуть швидко. Перенесення грошей із бажань у частину 20%, доки картку не буде погашено, зазвичай вигідніше за будь-який інвестиційний дохід.
• Великі цілі. Для накопичення на весілля чи перший внесок за житло може знадобитися відкладати 40% протягом року-двох. Планувальник бюджету весілля показує один із способів розподілити одноразову велику витрату.

Чому 20% важить найбільше

Двадцять відсотків звучать мало, але вони працюють на складний відсоток. ₹12,000 на місяць, інвестовані протягом багатьох років, зростають до суми, значно більшої за внески, бо прибуток теж приносить прибуток. Посібник зі складного відсотка пояснює, як це працює, а безкоштовний калькулятор складного відсотка дає змогу спробувати власну місячну суму та припущену ставку. Прибутковість ринкових інвестицій не гарантована, тож сприймайте будь-який прогноз як оцінку.

Почати раніше важливіше, ніж почати з великої суми, тому це правило популярне серед людей, які щойно отримали першу зарплату. Якщо вам щойно підвищили зарплату, посібник про підвищення зарплати підкаже, як розподілити додатковий дохід.

Спробуйте розподіл просто зараз

Введіть 50, 30 і 20 від зарплати на руки в першому рядку безкоштовного калькулятора відсотків, а потім у другому рядку перевірте, який відсоток становлять ваші реальні потреби. Це безкоштовно, реєстрація не потрібна, а ваші числа не залишають вашого пристрою.